2026年6月，财政部和央行联合发布通知：从6月起，个人养老金账户正式可以购买储蓄国债。这意味着，喜欢稳健理财的中老年朋友，又多了一个安全可靠的理财选择。
很多读者朋友关心：国债利率到底怎么样？怎么买？和普通买国债有什么区别？今天这篇，我们用大白话一一解答。
一、国债利率：和银行存款比划不划算？
以2026年第三期、第四期储蓄国债为例：
- 3年期利率：1.63%
- 5年期利率：1.70%
这个数字放在今天是什么水平？我们可以对比一下国有大行的定期存款挂牌利率：
- 3年定期：约1.25%
- 5年定期：约1.30%
同样存10万元，买5年期国债每年比存定期多拿大约400元利息，5年下来就是2000多元。对于每月精打细算过日子的退休人员来说，这不是一笔小钱。
二、通过个人养老金账户买国债，有什么额外好处？
1. 可以税前扣除
参加个人养老金，每年最多往账户里存12000元，这笔钱在当年申报个税时可以税前扣除。如果你还在工作且有纳税义务，每年最多能省下几百到上千元不等的税款。
2. 国债利息免税
储蓄国债的利息收入本身就不交个人所得税，这一点和银行存款利息免税是一样的。但通过个人养老金账户购买，还能享受账户层面的税收递延优惠，一直到退休领取时，才按3%的税率缴纳一笔很低的税。
3. 额度更宽裕
这次发行的储蓄国债总发行额度300亿，其中个人养老金账户的预留额度占40%（约120亿），比普通柜台和网银渠道的额度更宽裕，不用像以前那样一大早去银行排队抢。
三、具体怎么操作？
购买流程其实很简单：
- 开立个人养老金账户：如果还没有，需要先在银行开立。大部分银行APP都能直接办理。
- 往账户里存钱：每年最多存12000元，按月或一次性存入都可以。
- 在银行APP里找个人养老金专区：里面会有一个国债认购入口。
- 选择期限和金额：3年期或5年期，输入想买的金额，确认即可。
需要注意的是，国债发售有固定日期，不是随时都能买的。建议关注财政部和承办银行的发售公告，提前做好准备。
四、四个重要提醒，买之前一定要想清楚
提醒1：这笔钱必须是真正的闲钱
个人养老金账户有一个重要特点：钱存进去之后，除非出国定居、完全丧失劳动能力或达到法定退休年龄，否则不能取出来。储蓄国债本身也不能提前支取，一旦提前赎回，不仅利息全扣完，还要交手续费。所以，打算用个人养老金买国债，前提是这笔钱确实准备留到退休之后再用。
提醒2：利率会变动，锁定长期收益是优势
当前利率环境下，1.70%的5年期国债利率不算高。但考虑到未来存款利率可能继续下行，现在锁定一个固定利率，反而是一种保护。尤其是5年期的国债，利率在到期前不会随市场变化。
提醒3：注意区分储蓄国债和记账式国债
个人养老金账户目前可以购买的是储蓄国债，这种国债到期保本保息，利率固定。而另一种记账式国债价格会随市场波动，不适合追求稳健的退休人员。购买前务必确认产品类型。
提醒4：不同银行可能有差异
虽然国债利率全国统一，但各家银行在个人养老金账户的管理费、操作流程等方面可能存在差异。建议比较2-3家银行的服务后再选择开户行。
五、适合哪些人？
以下人群比较适合通过个人养老金账户购买国债：
- 已经有个人养老金账户，但之前不知道能买国债的朋友
- 偏好稳健理财、不想承担投资风险的退休人员
- 还在工作、有纳税需求、想利用税前扣除省税的中年人
- 手中有闲钱、确定5年以上不用的朋友
写在最后
个人养老金账户能买国债，对于追求稳健的中老年投资者来说是一个好消息。但它并不适合所有人，关键要看你的资金是否能长期锁定、是否需要税前扣除等因素。建议结合自身情况，理性选择。
信息来源：财政部、中国人民银行关于个人养老金账户购买储蓄国债的通知（2026年6月）；腾讯新闻相关报道。理财信息仅供参考，不构成投资建议，具体产品以银行实际发售为准。